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FP3級のライフプランニングが苦手｜覚えられない人の4つの箱

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FP3級のテキストを開くと、最初の章がライフプランニングです。年金・健康保険・係数と話題が次々に変わり、1章目から頭に入らない。この記事は、そんな働きながら独学中の方に向けて書いています。

結論を先に書きます。ライフプランニングは「計算の型→6つの係数→社会保険→年金と教育資金」の4つの箱に分け、この順に進めると混ざりにくくなります。 日本FP協会の3級公開問題（2026年5月公表分）では、この分野が学科60問中10問、実技20問中5問でした。実技の5問は25点分にあたり、計算の型を覚えれば取りやすい問題が中心です。

本記事は独学の進め方を解説するもので、合格を保証するものではありません。年金の数字や試験制度は変わることがあるため、受検前に日本FP協会・きんざい・日本年金機構の公式サイトでご確認ください。

覚えられない原因は制度を章の順に読むこと

ライフプランニングで止まる一番の原因は、テキストの章の順に制度を1つずつ覚えようとすることです。この分野には、性格の違う3種類の問題が1つの章に入っています。

  • 計算問題：キャッシュフロー表・バランスシート・係数
  • 社会保険の問題：健康保険・介護保険・労災保険・雇用保険
  • 年金と資金計画の問題：国民年金・厚生年金・企業年金・教育ローン

計算問題は式を1つ覚えれば何度でも使えます。一方で年金は数字の暗記が中心です。性格の違う問題を同じやり方で覚えようとすると、どれも中途半端に残ります。 先に計算の箱で点を確保し、暗記の箱は数字を絞って覚えます。

FP3級での出題数と目標点

日本FP協会の試験要綱によると、3級の学科はCBT方式で60問・90分、36点以上が合格です。実技（資産設計提案業務）は20問・60分で、100点満点の60点以上が合格です（最終確認日：2026-10-19）。

日本FP協会が公開している2026年5月公表分では、ライフプランニングの出題は次のとおりでした。

問題問われた内容
学科 問1投資助言を行うのに登録が必要か
学科 問2労災保険の保険料を誰が払うか
学科 問3学生納付特例の所得の判定
学科 問4iDeCoを一時金で受け取れるか
学科 問5中退共の掛金を誰が払うか
学科 問31キャッシュフロー表の金融資産残高の式
学科 問32介護保険の第2号被保険者の年齢
学科 問33付加年金の金額
学科 問34遺族厚生年金の額の割合
学科 問35国の教育ローンの金利と返済期間
実技 問1FPがしてはいけない業務
実技 問2キャッシュフロー表の空欄
実技 問3バランスシートの純資産
実技 問4係数を使った取り崩し額
実技 問5健康保険の任意継続の条件

目標は学科10問中7問、実技5問のうち計算の3問は確実に取る、の2つです。 実技の問2〜4は資料の数字を式に当てはめるだけで、暗記の量はほとんどありません。

4つの箱に分けて覚える順番

最初にライフプランニング全体を4つの箱に仕分けます。

順番箱覚える中心主な出題
1計算の型FPの業務の線引き・CF表・バランスシート学科 問1・31、実技 問1〜3
26つの係数求めたいものから係数を選ぶ実技 問4
3社会保険誰が払うか・何歳か・何日以内か学科 問2・5・32、実技 問5
4年金と教育資金年金の率と月数・教育ローン学科 問3・4・33〜35

計算の型を最初に置くのは、実技で毎回同じ形で出る得点源だからです。年金を最後に置くのは、数字が一番多く、ほかの箱が終わってから時間をかけるほうが残りやすいためです。

箱1 FPの業務と2つの表

FPがしてはいけない業務は、「資格がないとできないこと」の線引きで覚えます。

  • 税理士でないFPは、個別の税額計算や税務書類の作成をしない（無償でも不可）
  • 弁護士でないFPは、報酬を得て代理人として法律事務をしない
  • 金融商品取引業の登録がないFPは、投資顧問契約に基づく助言をしない
  • 一般的な制度の説明や、ねんきん定期便を使った年金の見込み額の計算はできる

2026年5月公表分の実技問1では、弁護士でないFPが報酬を得て遺産分割の代理人になった例が「不適切」の答えでした。専門家を紹介して業務を委ねるのは問題ない、という選択肢との区別がポイントです。

キャッシュフロー表は、次の2つの式で解けます。

  • 金融資産残高＝前年末の金融資産残高×（1＋運用利率）＋当年の年間収支
  • 変動率のある項目＝基準年の金額×（1＋変動率）の経過年数乗

学科問31では、この残高の式そのものが問われました。実技問2では、前年末の残高837万円、運用利率1%、年間収支67万円から残高を出す空欄がありました。837×1.01＋67で912.37となり、万円未満を四捨五入すると912万円です。選択肢の904万円が誤りでした。

バランスシートは「純資産＝資産の合計－負債の合計」の引き算1回です。実技問3では、預金や有価証券に加えて、生命保険を解約返戻金相当額の80万円で資産に入れる点がポイントでした。資産合計5,480万円から住宅ローン2,800万円を引き、純資産は2,680万円です。生命保険は保険金額ではなく解約返戻金で計上する、と覚えておくと迷いません。

箱2 6つの係数は求めたいもので選ぶ

係数は名前から覚えると混ざります。「今あるお金」「将来のお金」「毎年のお金」のどれから、どれを求めるかで選びます。

求めたいこと使う係数
今のお金が将来いくらになるか終価係数
将来の目標額のために今いくら必要か現価係数
毎年積み立てると将来いくらになるか年金終価係数
将来の目標額のために毎年いくら積み立てるか減債基金係数
毎年いくら受け取るために今いくら必要か年金現価係数
今のお金を毎年いくらずつ取り崩せるか資本回収係数

実技問4は、800万円を年利2.0%で運用しながら5年間で均等に取り崩す問題でした。今のお金から毎年の取り崩し額を求めるので資本回収係数を使い、800万円×0.21216で169万7,280円です。資料には終価係数と減債基金係数も並んでいたため、「今→毎年」なら資本回収と1行で判断できるかが分かれ目でした。

覚え方は、ペアで押さえるのが早道です。終価と現価、年金終価と減債基金、年金現価と資本回収が、それぞれ逆の計算になっています。

箱3 社会保険は誰が払うかで分ける

社会保険は、まず「保険料を誰が払うか」で分けると問題文の正誤が判断しやすくなります。

  • 労災保険：保険料は全額を事業主が負担する（学科問2で○）
  • 中小企業退職金共済：掛金は全額を事業主が負担し、従業員に負担させられない（学科問5で○）
  • 健康保険・厚生年金：会社と従業員で半分ずつ負担する

次に年齢と日数を覚えます。介護保険の第2号被保険者は、40歳以上65歳未満の医療保険加入者です（学科問32）。65歳以上は第1号被保険者です。

退職後の健康保険の任意継続は、実技問5の正解の組み合わせで覚えます。

  • 退職前に健康保険の被保険者期間が継続して2カ月以上ある
  • 退職日の翌日から20日以内に申し出る
  • 任意継続の被保険者でいられるのは最長2年間

「2カ月・20日・2年」と2が3つ並ぶと覚えると、30日や3年の選択肢に引っかかりにくくなります。

箱4 年金と教育資金は率と月数

年金は数字が多いので、3級ではまず次の6つに絞ります。

論点覚える数字
繰上げ受給1カ月につき0.4%減（昭和37年4月2日以降生まれ）
繰下げ受給1カ月につき0.7%増、75歳まで（増額は最大84%）
付加保険料月400円
付加年金200円×付加保険料を納めた月数
遺族厚生年金老齢厚生年金の報酬比例部分の4分の3
学生納付特例学生本人の前年の所得だけで判定する

日本年金機構によると、繰上げの減額率は昭和37年4月1日以前生まれの人は1カ月0.5%です。3級の問題は現行の0.4%で問われることが多いため、まず0.4%と0.7%を対で覚えます。

付加年金は「400円払って200円もらう」と覚えます。学科問33では200円が正解でした。学生納付特例は世帯主の所得を問わない点が出題の型で、学科問3の「本人および世帯主」は誤りの文でした。所得で判定するのは学生本人だけです。

確定拠出年金のiDeCoは、老齢給付金を年金ではなく一時金で受け取ることもできます（学科問4で○）。受け取り方を選べる点だけ押さえれば、3級では足ります。

教育資金は、国の教育ローン（教育一般貸付）の3つの数字を覚えます。日本政策金融公庫の案内によると、融資の上限は350万円（一定の要件に当てはまる場合や海外留学は450万円）で、金利は固定金利です（最終確認日：2026-10-19）。返済期間は、学科問35の正解で最長20年でした。**「固定金利・最長20年・上限350万円」**の3点をセットにします。

3級で後回しにしていい範囲

独学の時間が限られている人は、次の論点を後回しにして構いません。2級で深く問われる範囲で、3級では名前と大まかな意味が分かれば足ります。

  • 老齢厚生年金の報酬比例部分の計算式
  • 在職老齢年金の支給停止の計算
  • 住宅ローンの借換えの細かい条件や、フラット35の融資条件の細部
  • 遺族基礎年金の子の加算額の金額
  • 雇用保険の基本手当の給付日数の一覧

後回しにする論点を先に決めると、残った数字を覚える余地ができます。 過去問で後回しにした論点が出ても、その1問は落としてよいと割り切ります。所得税との関わりはFP3級のタックスプランニングの記事で整理しています。

働きながら2週間で立て直す計画

平日30分・休日1時間半を想定した、ライフプランニングだけを立て直す2週間の目安です。理解の速さには個人差があるため、進まない日は次の日に回してください。

期間やること
1〜2日目箱1。FPができないこと4つと、残高の式を白紙に書く
3〜4日目箱1。CF表とバランスシートの実技問題を3問ずつ解く
5〜6日目箱2。6つの係数の表を再現し、係数の問題を5問解く
7〜8日目箱3。誰が払うか・40歳と65歳・2カ月と20日と2年を書く
9〜11日目箱4。年金の6つの数字と教育ローンの3点を白紙に書く
12〜14日目ライフプランニングの過去問を通しで解き、間違えた問題を4つの箱に振り分ける

過去問は日本FP協会のサイトで公開されている問題のほか、無料の過去問サイトでも分野別に解けます。使い方はFP3級は過去問だけで受かるかの記事で詳しく書いています。

古い回の過去問は、繰下げの上限が70歳だったころの内容など、改正前の扱いで書かれている場合があります。数字が合わないときは、受検期間に対応した年度版テキストを優先してください。

独学で止まったときの選択肢

係数の表を作っても、どの数字を掛ければよいか分からない場合は、講義の動画で一度説明を聞くほうが早いことがあります。CF表の変動率の計算も、文字だけのテキストで止まりやすい論点です。

オンスク.JPは、FP3級・FP2級の講座を月額制で見られるオンライン資格講座です（2026-09-17に公式サイトの講座一覧でFP2級・3級の提供を確認）。ライフプランニングの章だけ動画で確認したい人は、必要な期間だけ使う形にできます。一方で、テキストと過去問で正答率が上がっている人には不要な出費です。

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よくある質問

ライフプランニングを捨てても受かる？

学科は6分野の合計で36点を取れば合格なので、計算上は不可能ではありません。ただし、公開問題では学科で10問、実技でも5問出ています。実技の計算3問は暗記が少ないため、捨てるのは損です。

係数の数字そのものは覚える？

覚える必要はありません。係数の数値は問題の資料に表で載っています。覚えるのは「どの場面でどの係数を使うか」だけです。

年金の金額（満額）は覚えるべき？

老齢基礎年金の満額は毎年度改定されるため、3級ではまず率と月数の6つを優先します。満額が問われた場合に備えるなら、受検期間に対応した年度版テキストの数字で覚えてください。

FP2級のライフプランニングとはどこが違う？

2級は在職老齢年金や老齢厚生年金の計算など、3級で後回しにした範囲まで問われます。3級の4つの箱が固まっていれば、2級はその上に積み上げる形で進められます。2級の進め方はFP2級のライフプランニングの記事にまとめています。

まとめ

  • ライフプランニングは「計算の型→6つの係数→社会保険→年金と教育資金」の順に覚える
  • CF表の残高は「前年末×（1＋運用利率）＋当年の収支」、純資産は資産から負債を引く
  • 係数は名前でなく「今・将来・毎年」のどれからどれを求めるかで選ぶ
  • 社会保険は誰が払うかで分け、任意継続は2カ月・20日・2年
  • 年金は繰上げ0.4%・繰下げ0.7%・付加200円・遺族厚生4分の3から固める

ライフプランニングはテキストの最初の章なので、止まると全体が遅れます。今日は箱1の残高の式を白紙に書き、過去問のCF表を1問解くところから始めてみてください。

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参考にした情報

※本記事は情報提供を目的としたもので、試験の合格や学習の成果を保証するものではありません。試験制度・料金は変更される場合があるため、受験前に必ず公式サイトでご確認ください。