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FP3級のリスク管理が苦手｜保険が覚えられない人の4つの箱

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FP3級のテキストでリスク管理まで進んだものの、保険の名前と数字が次々に出てきて頭に残らない。定期保険と養老保険の違いや、地震保険の割合を過去問のたびに忘れてしまう。この記事は、そんな働きながら独学中の方に向けて書いています。

結論を先に書きます。リスク管理は「保険のルール→生命保険→損害保険→第三分野と税金」の4つの箱に分け、この順に覚えると混ざりにくくなります。 日本FP協会が公開している3級の問題では、リスク管理は学科60問中10問、実技は保険証券の読み取りと必要保障額の2問でした。商品の細かい違いより、出題の形に合わせて覚えるほうが点になります。

本記事は独学の進め方を解説するもので、合格を保証するものではありません。税の数字や試験制度は変わることがあるため、受検前に日本FP協会・きんざい・国税庁の公式サイトでご確認ください。

覚えられない原因は商品名から覚えること

リスク管理で止まる一番の原因は、保険の商品名を1つずつ覚えようとすることです。テキストには定期保険・終身保険・養老保険・収入保障保険・個人年金保険などが続けて並びます。名前だけ覚えると、問題文で「どの保険の話か」は分かっても、何が問われているかが分かりません。

3級の問題で問われるのは、ほとんどが次の3種類です。

  • 保険のルール：契約を取り消せる期間や、保険会社が破綻したときの補償
  • 保険の形：いつ・何が起きたら・いくら支払われるか
  • 税金：保険料を払ったときと、保険金を受け取ったとき

商品名より先に「この問題はルール・形・税金のどれか」を決めると、覚える量は同じでも迷わなくなります。

FP3級での位置と目標点

日本FP協会の試験要綱によると、3級の学科はCBT方式で60問・90分、36点以上が合格です。実技（資産設計提案業務）は20問・60分で、100点満点の60点以上が合格です（最終確認日：2026-10-18）。2026年6月以降の3級CBTは、法令基準日が2026年4月1日です。

日本FP協会が公開している「2026年5月公表分」の3級学科では、リスク管理は問6〜10の○×問題5問と、問36〜40の三答択一5問でした。テーマは次のとおりです。

問題問われた内容
問6契約者貸付で借りられる上限
問7収入保障保険を一時金で受け取る場合の金額
問8個人年金保険（確定年金）の支払条件
問9火災保険で地震の倒壊が補償されるか
問10車両保険で洪水の水没が補償されるか
問36保険金を請求する権利の時効
問37クーリング・オフの期間と方法
問38食中毒の賠償に備える保険の種類
問39リビング・ニーズ特約の余命の条件
問40事業用建物の火災保険金の課税

同じ公表分の実技では、がん保険の保険証券から支払われる合計額を出す問題と、遺族の必要保障額を求める問題が出ています。リスク管理の目標は学科10問中6〜7問、実技の保険証券の計算は確実に取る、の2つです。

4つの箱に分けて覚える順番

最初にリスク管理全体を4つの箱に仕分けます。日本FP協会の3級の出題範囲は、リスクマネジメント・保険制度全般・生命保険・損害保険・第三分野の保険・リスク管理と保険・最新の動向の7項目です。この7項目を3級で問われる形に当てはめると、次のとおりです。

順番箱3級で覚える中心
1保険のルール契約者保護・クーリング・オフ・時効
2生命保険3つの基本形と、主な特約
3損害保険火災・地震・自動車・賠償責任
4第三分野と税金医療・がん保険、控除、保険金の税金

ルールを最初に置くのは、数字が少なく短時間で得点源になるためです。税金を最後に置くのは、生命保険と損害保険の形が分かってからのほうが「誰が払って誰が受け取るか」を考えやすいためです。

箱1 保険のルールは3つの数字

保険のルールは、3つの数字を覚えれば3級の問題の多くに答えられます。

  • クーリング・オフ：申込日か、撤回について書いた書面を受け取った日のいずれか遅い日から、その日を含めて8日以内。書面または電磁的記録で申し出る（保険業法）
  • 時効：保険金を請求する権利は、請求できる時から3年で時効になる（保険法）
  • 生命保険契約者保護機構：生命保険会社が破綻したとき、破綻時点の責任準備金等の90%まで補償される（高予定利率契約を除く）

2026年5月公表分の問37では、クーリング・オフの方法として「書面または口頭」が誤りの選択肢でした。口頭では撤回できないという1点を押さえておくと、この型のひっかけを避けられます。

責任準備金は「払った保険料の合計」とは違い、将来の保険金の支払いに備えて保険会社が積み立てるお金です。「保険料の90%が戻る」という覚え方は誤りなので、言葉を正確に覚えます。

箱2 生命保険は3つの形と特約

生命保険は、まず3つの基本形を「いつ支払われるか」で区別します。

基本形死亡したとき満期まで生きたとき
定期保険期間中なら死亡保険金何も支払われない
終身保険一生涯、死亡保険金満期はない
養老保険期間中なら死亡保険金死亡保険金と同じ額の満期保険金

収入保障保険は定期保険の仲間で、死亡保険金を年金の形で受け取ります。一時金で受け取ることもできますが、受取額は年金で受け取る総額より少なくなります（2026年5月公表分の問7で○）。

個人年金保険は、年金の受け取り方で3つに分けます。

  • 確定年金：決めた期間は生死に関係なく支払われる。途中で亡くなれば遺族が受け取る
  • 有期年金：決めた期間のうち、生きている間だけ支払われる
  • 終身年金：生きている間、一生涯支払われる

問8は「確定年金は生きている場合に限り支払われる」という誤りの文でした。「確定」は期間が確定、「有期」は生存が条件と並べて覚えると区別できます。

特約と契約者の制度は、次の2つが出やすい論点です。

  • リビング・ニーズ特約：余命6カ月以内と判断されたとき、死亡保険金の一部または全部を生前に受け取れる
  • 契約者貸付：借りられる上限は解約返戻金の一定範囲内。死亡保険金額までは借りられない（問6で×）

箱3 損害保険は何を補う保険か

損害保険は、商品ごとに「何が補償されて、何が補償されないか」で覚えます。

火災保険は、地震・噴火・津波による損害を補償しません（問9で○）。地震に備えるには、火災保険に付ける地震保険が必要です。財務省の案内によると、地震保険の決まりは次のとおりです。

  • 単独では入れず、火災保険とセットで契約する
  • 保険金額は火災保険の保険金額の30〜50%の範囲。上限は建物5,000万円、家財1,000万円
  • 損害の区分は4つ。支払いは保険金額の全損100%・大半損60%・小半損30%・一部損5%

隣の家からのもらい火は、失火責任法により、火元に重大な過失がなければ火元に賠償を求められません。自分の家は自分の火災保険で守る、というのが火災保険の問題の前提です。

自動車保険は、強制の自賠責保険と任意の自動車保険に分けます。国土交通省によると、自賠責保険の支払限度額は被害者1人につき次のとおりです。

損害支払限度額
死亡3,000万円
傷害120万円
後遺障害75万〜4,000万円（等級による）

自賠責保険が補償するのは人身事故だけで、車や塀などの物の損害は対象外です。物の損害は任意保険の対物賠償で補います。車両保険は、洪水で車が水没した損害も補償の対象です（問10で×）。

賠償責任保険は、「誰が・何で・誰に」損害を与えたかで種類を選びます。

  • 生産物賠償責任保険（PL保険）：作った・売ったものが原因の事故。飲食店の食中毒もここ（問38）
  • 施設所有（管理）者賠償責任保険：店舗や施設の不備が原因の事故
  • 個人賠償責任保険：日常生活で他人にケガをさせた・物を壊した事故

箱4 第三分野と税金

第三分野は、医療保険・がん保険のように病気やケガに備える保険です。3級の実技では、保険証券を読んで受け取れる合計額を出す問題が出ます。

2026年5月公表分の実技問12は、がん保険の証券を読んで合計額を出す問題でした。被保険者ががんと診断されて24日入院し、手術を1回受けた後、交通事故で亡くなったという設定です。証券の支払条件を当てはめると、次の4つを足すことになります。

  1. がん診断給付金：100万円
  2. がん入院給付金：日額1万円×24日＝24万円
  3. 手術給付金：入院給付金日額1万円×40倍＝40万円
  4. 死亡給付金：がん以外の死亡なので日額の10倍＝10万円

合計は174万円です。最後の死亡の原因が「がんかどうか」で倍率が変わるため、問題文の死因を最初に確認します。

税金は、保険料を払ったときの控除と、保険金を受け取ったときの課税の2つに分けます。国税庁によると、2012年1月1日以後に結んだ契約の生命保険料控除（所得税）は次のとおりです。

  • 一般生命保険料・介護医療保険料・個人年金保険料の3区分で、それぞれ最高4万円
  • 3区分の合計は最高12万円
  • 2026年分からは、23歳未満の扶養親族がいる人の一般生命保険料控除が最高6万円になる特例がある

地震保険料控除（所得税）は最高5万円です。3級ではまず「生命保険は1区分4万円・合計12万円、地震保険は5万円」の3つを固め、特例の扱いは受検期間に対応した年度版テキストで確認します。

死亡保険金の税金は、国税庁の表のとおり、被保険者・保険料を払った人・受取人の組み合わせで決まります。

被保険者保険料を払った人受取人かかる税金
夫妻妻所得税（一時金なら一時所得）
夫夫妻相続税
夫妻子贈与税

覚え方は「払った人が受け取れば所得税、払った人が亡くなれば相続税、3人とも違えば贈与税」です。損害保険では、火災保険の保険金や入院給付金は原則として非課税で、事業用の建物の火災保険金も非課税でした（問40）。所得税の流れはFP3級のタックスプランニングの記事で整理しています。

3級で後回しにしていい範囲

独学の時間が限られている人は、次の論点を後回しにして構いません。どれも2級で深く問われる範囲で、3級では名前と大まかな意味が分かれば足ります。

  • 法人が契約する保険の経理処理（損金にできる割合など）
  • 保険会社の健全性を示す指標の細かい基準
  • 損害保険契約者保護機構の、保険種類ごとの補償割合
  • 自動車保険の等級制度や、保険料の割引の細部
  • 生命保険料控除の旧契約（2011年以前の契約）の計算

後回しにする論点を決めると、残りの数字が頭に入る余地が生まれます。 過去問で後回しにした論点が出ても、その1問は落としてよいと割り切ります。

実技の必要保障額は引き算1回

実技で出る必要保障額は、式を1つ覚えれば解けます。

  • 必要保障額＝遺族に必要な支出の総額－遺族の収入見込みの総額

支出には生活費・住居費・教育費などが入り、収入には遺族年金や配偶者の収入、死亡退職金などが入ります。問題の資料にある数字を支出と収入に振り分け、それぞれ足してから引きます。住宅ローンに団体信用生命保険が付いていれば、亡くなった後のローン返済は支出に入れないという扱いが、この型の分かれ目です。

働きながら2週間で立て直す計画

平日30分・休日1時間半を想定した、リスク管理だけを立て直す2週間の目安です。理解の速さには個人差があるため、進まない日は次の日に回してください。

期間やること
1〜2日目箱1。8日・3年・90%を白紙に書き、口頭ではクーリング・オフできないことを確認
3〜5日目箱2。定期・終身・養老の表と、確定・有期・終身年金を再現する
6〜8日目箱3。地震保険の30〜50%と4つの損害区分、自賠責の3つの限度額
9〜11日目箱4。死亡保険金の3人の表と控除の上限。保険証券の合計を3問解く
12〜14日目リスク管理の過去問を通しで解き、間違えた問題を4つの箱のどこかに振り分ける

過去問は日本FP協会のサイトで公開されている問題のほか、無料の過去問サイトでも分野別に解けます。使い方はFP3級は過去問だけで受かるかの記事で詳しく書いています。

古い回の過去問は、生命保険料控除やクーリング・オフの方法が改正前の扱いで書かれている場合があります。数字が合わないときは、受検期間に対応した年度版テキストを優先してください。

独学で止まったときの選択肢

表を作っても保険証券の読み方が分からない場合は、講義の動画で一度説明を聞くほうが早いことがあります。証券のどの欄を足すかは、文字だけのテキストで止まりやすい論点です。

オンスク.JPは、FP3級・FP2級の講座を月額制で見られるオンライン資格講座です（2026-09-17に公式サイトの講座一覧でFP2級・3級の提供を確認）。リスク管理の章だけ動画で確認したい人は、必要な期間だけ使う形にできます。一方で、テキストと過去問で正答率が上がっている人には不要な出費です。

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よくある質問

リスク管理を全部捨てても受かる？

学科は6分野の合計で36点を取れば合格なので、計算上は不可能ではありません。ただし、公開問題ではリスク管理が学科で10問、実技でも2問出ています。箱1のルールと箱4の死亡保険金の表だけでも押さえるほうが安全です。

保険の仕事をしていないと不利？

不利にはなりません。3級で問われるのは、商品の基本の形と法律で決まった数字です。保険の営業で使う細かい商品知識は出ないため、テキストの表を白紙に再現できるかで差がつきます。

生命保険料控除の6万円は覚えるべき？

6万円は2026年分から始まった特例です。3級では、まず4万円・12万円の基本を固めます。法令基準日が2026年4月1日の試験で特例がどう扱われるかは、受検期間に対応した年度版テキストで確認してください。

相続税の非課税枠も覚える必要がある？

死亡保険金の「500万円×法定相続人の数」の非課税枠は、相続・事業承継の分野で問われます。リスク管理では、どの税金がかかるかまでを押さえれば足ります。非課税枠の覚え方はFP3級の相続・事業承継の記事にまとめています。

まとめ

  • リスク管理は「保険のルール→生命保険→損害保険→第三分野と税金」の順に覚える
  • 問題を読んだら、最初にルール・保険の形・税金のどれかを決める
  • ルールは8日・3年・90%の3つ。クーリング・オフは口頭ではできない
  • 地震保険は火災保険の30〜50%、上限は建物5,000万円・家財1,000万円
  • 死亡保険金は、払った人と受取人と被保険者の組み合わせで税金が決まる

リスク管理で止まっても、残りは4つの箱に仕分けるだけです。今日は箱1の3つの数字を白紙に書き、言えるか試すところから始めてみてください。

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